腎不全の方でも加入できる医療保険や死亡保険があり、複数の商品から比較検討する事も可能です！
と言われても、
- 持病があっても入れる保険も断られた
- 掛け金が高そうなのであきらめている
という方もいるかと思います。
そこでこのページでは日々、各保険会社の商品から告知内容までをチェックしてる当サイトが保険のプロの立場で腎不全の方でも加入可能性がある保険商品を紹介していきます。
なぜなら持病があっても入れる「引受基準緩和型保険」も保険会社毎に告知書にて質問されている内容が異なる為、「A保険会社」では加入出来なくても「B保険会社」では普通に加入できる可能性があり得ます。
腎不全の方で保険の加入や見直しを検討している方は是非ご確認ください。
腎不全の方の保険加入の主なポイント
まず初めに腎不全の方の保険加入や見直し時における告知のポイントをまとめます。
- がん保険は加入不可
- 通常タイプの医療保険や死亡保険は加入不可
- 緩和型医療保険は状況により加入可能性有り
- 緩和型死亡保険も状況により加入可能性有り
注意点として比較的加入しやすい単体のがん保険も腎不全の場合は加入が出来ない可能性があります。
引き続き腎不全の保険加入の詳細をまとめていますので気になる方は是非読み進めてください。
医療保険や死亡保険の加入について
まず初めに通常タイプの医療保険や死亡保険の加入についてですがこれら2つの保険は告知書の質問内容で主に直近3カ月から過去5年以内での健康状態が問われます。
- 過去３か月以内に、医師から・検査・治療・投薬をすすめられた？
- 過去５年以内に特定の病気やけがで診察・検査・治療・投薬を受けた？
- 過去５年以内に手術を受けたことがある？
- 過去２年以内に健康診断・人間ドッグで異常の指摘をされた？
- 現在妊娠している？
腎不全の方であれば基本的に過去5年以内にて何かしらの治療行為があるかと思いますので当然、各社の告知書に「腎不全」を申告する事になります。
審査基準は各保険会社によっても異なりますが、基本的には腎不全の方であれば健康な方も加入する医療保険や死亡保険は加入不可として契約が見送られる事が一般的です。
無告知による告知義務違反について
医療保険や死亡保険への加入が難しいからと言って腎不全を申告しない(無申告)で加入手続きをすれば加入する事自体はできます。
なぜなら、保険会社は加入時点では被保険者の健康状態を過去に遡ってチェックしないからです。
ただし、契約はできたとしてもいざ入院などをして給付金の請求をする際には必ず医師の診断書が必要になり、診断書には「既往症」を記載する欄がある為、このタイミングで加入時の告知事項との相違が見つかります。
健康状態を正確に告知していない行為は「告知義務違反」の為、給付金も支払われず、契約も解除されてしまいます。
女性保険の加入について
女性保険とは通常の医療保険に特約として女性疾病特約(=オプション)を付加したタイプを指すことが一般的です。
腎不全の場合は主契約である医療保険部が加入不可であれば当然、女性保険(=女性疾病特約)も加入不可となります。
介護保険の加入について
介護保険は医療保険や死亡保障と類似した告知書への健康状態の記載が一般的で医療保険などに比べると比較的加入しやすい傾向にあります。
ただし腎不全の場合は民間の介護保険も加入はできない可能性が高いです。
引受基準緩和型保険の加入について
通常の医療保険や死亡保険等と異なり、持病がある方でも入れる「引受基準緩和型保険」の場合は別名では限定告知型とも言われるように主に3つ程度の告知内容に該当しなければ加入が可能です。
- 最近3ヵ月以内で医師より入院or手術をすすめられた。
- 過去1～2年以内に、病気やケガで入院or手術を受けた。
- 過去5年以内に「がん」or肝硬変で、入院or手術を受けた。
保険会社によってはこの3つから4つの質問の中に「腎不全」の治療や検査、経過観察が含まれるケースもある為、加入が見送りになる場合があります。
ただし限定告知に「腎不全」関連が含まれるケースは一部の保険会社のみであり、その他多くの保険会社の引受基準緩和型保険では問題なく加入できる場合があります。
引受基準緩和型医療保険
通常の医療保険に比べると保険料が割高というイメージがありますが、現在では各社より商品開発が進んでおり特約(オプション)の選択肢が豊富であったり、保険料も大差がないレベルになりつつあります。
腎不全の方でも通常の医療保険同様にオプション選択などを含め各社を比較検討しながらご自身の要望に合わせた医療保険選びも可能です。
緩和型死亡保険
引受基準緩和型医療保険にはオプションとして終身保険特約を付加する事が出来る商品が多数ありますが、医療保険ではなく死亡保険のみを希望という場合は定期タイプ、終身タイプ共に単体の緩和型死亡保険を選ぶ事も可能です。
無選択型終身保険
状況によっては引受基準緩和型保険でも加入が見送られるケースもあります。
そんな時どうしても保険に加入する必要があるという方向けに「無選択型終身保険」があります。
契約可能年齢(40歳～80歳)であれば病院の入院中であっても加入可能です。
以下のページで無選択型終身保険の特徴からおすすめ商品をランキング形式にて紹介しています。
がん保険の加入について
がん保険は基本的にがんに関連する項目のみが告知事項の為「がん」や「上皮内新生物」の疑いやその可能性が否定されている場合は申し込みが可能です。
ただし腎不全に関しては上記のように過去5年以内で何かしらの治療行為がある場合は告知該当として加入が見送りとなります。
参考までにがん保険の告知内容に関しては以下で解説してます。
このページのまとめ
腎不全方が通常の医療保険や死亡保険、がん保険への加入は難しいケースが高いのは事実です。
ただし、引受基準緩和型保険であれば選択肢は沢山あります。
例えば現在相談している保険会社では
をされる場合でも別の保険会社では問題無く乗り換えや新規加入が可能になるケースも多々あります。
昔のように一社のみの保険会社だけではなく現在は複数の保険会社、保険商品の中からご要望に合わせた保険相談を無料で行う事が可能です。
自分から赴く保険ショップや希望の場所に来てもらう訪問型のFP相談サービスなどご都合に合わせて無料相談サービスを是非ご活用ください。