終身がん保険の種類と特徴(おすすめポイントなど)

あなたはがん保険を検討する際に終身タイプにするか定期タイプにするかで迷われてはいませんか？

もしくは現在は定期がん保険に加入されており、更新タイミングで引き続き定期タイプを続けるか終身タイプに切り替えるべきか考えているかもしれません。

一般的にがん保険は保険期間の違いによって「定期」(=一定期間)と「終身」(=一生涯保障)に分かれます。

昨今の保険会社が取り扱うがん保険では終身がん保険が圧倒的に多いです。

終身がん保険は以下のようなポイントが上げられます。

ポイント

これらを踏まえこのページでは終身がん保険の特徴からおすすめのポイント。更に定期がん保険の方がおすすめの方までを紹介していきます。

終身がん保険の特徴

終身がん保険の特徴は冒頭でも説明しているように保障が一生涯続くことになり、現在保険会社各社が取り扱っているがん保険のほとんどは終身タイプとなります。

複数の保険会社の商品と取り扱う保険ショップなどであれば各社のがん保険の特徴からおすすめ、ご自身にあったプランなども効率よく探す事が可能です。

終身がん保険の特徴をメリット、デメリットに分けて解説していきます。

終身がん保険の場合は契約時から更新がないので保険料に変更がありません。加入時の保険料が変わる事が無い(上がらない)というのは精神的にも楽である方が多いです。

また解約をしない限りには保障は一生涯続きますので、こちらもいつかは保障が切れてしまうという心配はありません。

一方デメリット部分を上げると定期タイプのがん保険と比べると保険料が高くなりがちという事です。

一生涯がん保障する保険料の算出と5年や10年単位を保障する保険料との比較なので同一年齢での加入を想定した場合には定期がん保険の方が保険料が安くなります。

また終身タイプの保険はがん保険に限らず、「一生保障される」という認識があるので加入後に保障の見直しを検討しない方が多いです。

ただし、がん保険や医療保険は医療技術等の変化に伴い3年から4年程度で商品のリニューアルがされており、内容によっては定期的な見直しをした方がよいという場合もありますが時間経過しすぎると保険料が大幅に上がってしまいタイミングを逃してしまう事もあります。

終身がん保険のメリットとして保険料が変わらない(上がらない)という部分が上げられますがこれは主に更新が無い主契約部分の保険料になります。

保険会社によっては主契約に特約を複数組み入れるタイプの終身がん保険もあり、特約によっては10年単位で保険料が上昇していくタイプもあります。

よくあるのが「抗がん剤治療特約」などは加入から10年毎に保険料が更新され、更新後の保険料は年齢にもよりますが1.5倍から2倍程度アップするケースもあります。

終身がん保険は基本的に先述しているメリット部分がそのままおすすめではありますがここでは改めて終身がん保険がおすすめな人に向けてポイントを解説します。

がんの保障期間が一生涯となるのが終身がん保険の特徴ですがこれは以下のグラフにあるようにがんの罹患する年齢とも関係しています。

必ずしもがんに限った話ではありませんが、年齢が上がる事でがんになる可能性が高くなる事が分かります。特に男性などは50歳以上くらから急激に罹患率が上昇しています。

つまり加入時期は年齢が若いほど保険料が安めなうちにして、高齢になるにつれてがんの可能性が高くなっても保障はそのまま続いているというはがん保険としての理想と言えます。

定期がん保険と終身がん保険では終身タイプの方が商品数が多い為、選択肢が充実しています。選ぶ事が出来る種類が多いという事はそれだけご自身の希望に合わせたがん保険を見つける事が可能です。

事実、昨今の終身がん保険では加入者のニーズに応えるように従来からある診断金・入院・通院・手術などに対応するオーソドックスなタイプから診断時の一時金のみをサポートする診断金メインのがん保険など多様化しています。

がん保険だけ加入するという方よりも、医療保険などその他の保険との組み合わせにて加入するケースが多い為、ピンポイントでがん保障を追加したいといったニーズにも対応できます。

定期がん保険はやはり割安な保険料がおすすなので、あくまで保障は一定期間のみと割り切っている方にはおすすめです。

また終身タイプのがん保険にも加入しつつ、40代50代は更に保障を強化しておきたいというような場合もオプション的な位置づけで定期がん保険を検討してみても良いかもしれません。

がん保険に関してはやはり、高齢になるにつれてその可能性が高くなることからも一般的には終身がん保険がおすすめかと考えます。

定期がん保険に比べて保険料が割高になるというデメリットはありますが、これは同一の保険会社にて条件をすべて揃えた場合の比較になります。

必要な保障を整理した上で複数社のがん保険を比較検討すれば終身がん保険も定期がん保険も保険料にそこまで差が出ない場合もあります。

実際にがん保険と検討される場合には各社より複数の商品が発売されていますのでファイナンシャルプランナーや保険ショップでの各社の比較検討が効率的ながん保険選びと言えます。

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