風邪だと保険加入できない?正確な告知による「診療状況別」加入目安と保険商品について

風邪の保険加入
「か行」で始まる病気 保険加入と引受目安

あなたは現在、風邪をひいている最中で入れる保険や契約中の保険の見直しを検討してはいませんでしょうか?

もしくは自己判断で風邪であればいちいち申告する必要もないかと告知しなかったかもしれません。

または風邪の申告が必要かどうか営業担当者に確認したところ

「風邪程度であれば告知不要ですよ」

と言われたものの本当に大丈夫なのか気にされているかもしれません。

注意事項
保険加入時の告知ではありのままの健康状態を申告する必要があり「風邪」も告知事項に該当している場合は当然、申告する必要があります。

医療保険では風邪の程度により「条件付き承諾」または「加入不可」となる場合もありますので必要に応じて正確に告知しましょう。

また営業担当者は契約者の健康状態を判断する立場にはありません。不適切な発言により信頼できない担当者は担当変更を申し出るか保険の相談先を検討してみてください。

このページでは風邪の方が告知書の質問範囲に対して正確な告知をするポイントと治療状況による審査基準等を解説しています。

風邪の方や現在は回復した方で保険の加入や見直しを検討している方は是非ご確認ください。

風邪の保険加入の主なポイント

風邪の保険加入

まず初めに風邪の方の保険加入や見直し時における告知のポイントをまとめます。

  • 医療保険以外は基本的に加入に影響なし
  • 医療保険は診療状況による加入判断が分かれる

「風邪」に限定して言えば、保険加入時に影響があるのは医療保険のみになります。

医療保険では治療状況=診療状況により加入制限が掛かる場合があります。

ただし、正しい告知をしなければ医療保険以外でも告知義務違反になる可能性はありますので正しい告知を心がけてください。

なお、風邪ではなく扁桃腺の腫れを指摘されている場合、慢性扁桃炎の疑いなどがある場合はこちらも併せてご確認ください。

扁桃腺炎(扁桃腺肥大)の方の保険加入と正しい告知ポイント(手術実施有無)の審査基準について
このページでは扁桃腺炎(扁桃腺肥大)方でも加入可能な保険商品や治療状況による加入目安などを解説しています。扁桃腺炎(扁桃腺肥大)だからといって保険加入が難しいわけではありません。手術未実施で診療開始からの期間が短いと一時的に保障に制限がされる程度ですが、申告漏れによる契約解除もありますので是非注してみてください。

告知時の注意点(診療完了の定義)について

各種保険商品の告知における健康状態を分類するものに「診療完了」があります。

ポイント
風邪の方の告知でもこの「診療完了」かどうかが一つのポイントになります。

言葉の通り、すでにその病気やケガの治療が終了している状態を指しますが「診療完了」を判断するのは医師のみです。

無意識的に自己判断で診療完了と思い告知しなかった場合でも、いざ給付金請求などで診断書より過去の告知事項との相違が見つかるケースも考えられます。

最悪「告知義務違反」となってしまう事もあり得ますので治療が終わっているのかどうかの確認は慎重に判断するようにしてください。

告知義務違反に関してはこちらでも解説していますので気になる方は是非ご確認ください。

保険加入時の告知義務違反はなぜばれる?調査方法や時効目安。契約解除について
告知義務違反がばれるタイミングから調査方法。契約解除となるケース、解除にならないケース。告知妨害や不告知教唆、契約2年前後での取り扱いについて詳しく解説しています。

引き続き風邪の保険加入の詳細をまとめていますので気になる方は是非読み進めてください。

医療保険の加入について

風邪の方の医療保険の加入時では告知範囲内での現在の診療状況によって審査基準が分かれる事が一般的です。

加入時の告知では一般的に直近3カ月から過去5年以内での健康状態が問われます。

主な告知の内容

  1. 過去3か月以内に、医師から・検査・治療・投薬をすすめられた?
  2. 過去5年以内に特定の病気やけがで診察・検査・治療・投薬を受けた?
  3. 過去5年以内に手術を受けたことがある?
  4. 過去2年以内に健康診断・人間ドッグで異常の指摘をされた?
  5. 現在妊娠している?

上記のケースで言うと過去5年以内に風邪の診療中か診療完了かが一つの目安となります。

告知内容についてはこちらでも解説していますので気になる方はご参考ください。

保険加入時に告知する内容とは(どこまで必要?)
医療保険に加入する際の告知について、正確に審査してもらうためのポイントなどを紹介hしています。

風邪の治療中(=診療中)の場合

風邪の症状にて医師の診察などを受けている場合は診療中に該当します。

診療中は更に細分化され、入院有無でその加入可否が分かれます。

風邪による入院有無審査基準
入院有り条件付き承諾
入院無し加入不可

風邪の診療が続いている状況で入院もある場合は、残念ながら加入不可となります。

また入院はしていないまでも診療中の場合は一部加入に制限が付くといったレベルです。

一般的な「条件付き承諾」として風邪に関連する部位または病気で2年~3年前後の不担保というレベルです。

保障対象外となる部位は「肺臓」や「気管支」更に「咽頭」「喉頭」になります。病気としては「風邪」や「インフルエンザ」が該当します。

風邪の診療完了(=治療が終わっている)の場合

入院治療も無く風邪の診療完了の場合は条件付き承諾などもなく通常通り医療保険への加入が可能となります。

入院治療後に診療完了の場合

診療完了はしているものの風邪による入院履歴があった場合には診療中と同様に条件付き承諾として以下の部位や病気が2年~3年程度保障対象外の可能性があります。

部位肺臓や気管支
疾病風邪やインフルエンザ
ポイント
風邪で医療保険の加入不可の可能性は診療中で入院治療を行っている場合のみ。それ以外は一時的な条件が付いても加入可能です。

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女性保険の加入について

女性保険とは通常の医療保険に特約として女性疾病特約(=オプション)を付加したタイプを指すことが一般的です。

風邪の場合でも医療保険が加入できているのであれば問題なく加入可能となります。

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死亡保険の加入について

風邪が原因で死亡保険の加入に制限が掛かる事はあり得ません。

ただし風邪の状況が告知書の質問に該当しているにもかかわらず、申告をしなかった場合は最悪告知義務違反になりますのでその点だけ注意してください。

がん保険の加入について

がん保険は基本的にがんに関連する項目のみが告知事項の為「がん」や「上皮内新生物」の疑いやその可能性が否定されている場合は申し込みが可能です。

ただし、がん保険の場合も、がん関連関係なしに直近3カ月以内での入院や検査のすすめが医師からあったかどうかを聞かれる場合があります。

検査や入院共に終了している場合は告知不要とされるケースが一般的ですが、風邪の検査中などの場合は正しい告知をするようにしてください。

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介護保険の加入について

介護保険は医療保険や死亡保障と類似した告知書への健康状態の記載が一般的ですが、医療保険などに比べると比較的加入しやすい傾向にあります。

風邪が原因で介護保険の加入が見送られる可能性は低いです。

各種保険会社が扱う介護保険もこちらでおすすめを紹介しています。

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このページのまとめ

風邪による保険加入では医療保険のみ診療状況による加入制限がある可能性がありますが、それ以外では特に問題なく契約者のニーズに合わせた保険選びが可能です。

注意しないといけないのはやはり、冒頭でもお伝えしたように

「風邪だから」

という理由で告知をないがしろにしてしまう事かと考えます。

告知該当したとしても一時的に条件付き承諾になる程度が一般的ですのでつまらない告知義務違反などは避けましょう。

また昔のように一社のみの保険会社だけではなく現在は複数の保険会社、保険商品の中からご要望に合わせた保険相談を無料で行う事が可能です。

風邪の告知該当がある場合でも、一人で判断せずに保険ショップや訪問型のFP相談サービスなどご都合に合わせて無料相談サービスをご活用いただくのをおすすめします。

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